对于退休人员来说，早起的小鸟并不总能得到蠕虫

如果您在62岁时领取社会保障福利，您的退休生活标准可能会更糟。

这是令人惊讶的，因为社会保障管理局竭尽全力确保无论退休人员何时申请社会保障福利，他们都不会更好或更糟。那些声称年满62岁的人 - 他们被称为“早期申请人” - 将比那些等待但速度更快的人获得更多年的福利。假设他们的预期寿命等于精​​算表所预测的，他们在退休时获得的总收益基本上与他们等待并获得更少的更高月度福利年数相同。然而，一项新的研究发现，早期的主张导致生活在贫困中的退休人员数量显着增加。

这项研究最近由国家经济研究局发布：“早期社会保障声明和老年贫困”，雪城大学经济学教授加里·恩格尔哈特，麻省理工学院经济学教授乔纳森格鲁伯和Anil Kumar，达拉斯联邦储备银行的经济政策顾问和高级经济学家。格鲁伯在接受采访时强调，他们的研究并不意味着社会保障管理局的精算师在计算与每个申诉年龄相关的福利金额时都会犯错误。相反，他告诉我，“他们做得非常好。”相反，他继续说，他们的发现反映了退休人员在退休期间的整体财务状况，其中社会保障福利只是其中的一部分。在考虑了所有收入来源后，他们发现早期声称与生活在贫困线以下的可能性更大有关。然而，正如您从附图中可以看到的那样，62岁时，有更多人声称他们的社会保障福利比任何其他年龄都高。事实上，超过三分之一的退休人员都是这样做的。

Gruber谨慎地说，并非每个退休人员都是非理性的。例如，如果您的预期寿命低于精算平均值，那么成为早期的请求者很可能是正确的做法。此外，他补充说，退休人员也可能更加快乐，不继续工作，他们的闲暇时间比补偿他们生活贫困的可能性更大。然而，他补充说，他高度怀疑所有早期的诽谤者都是理性的。他怀疑很多退休人员都赞同他所谓的“荷马辛普森”心态：“呜呜，我可以停止工作，所以我会。”从本质上讲，他们选择立即满足而不考虑长期后果。格鲁伯继续说，正在发生的事情的另一种可能性是，退休人员的信息有限。当然，如果没有必要的信息，并且需要大量资金，那么期望退休人员做出正确的决定是不现实的。

如何避免最大的错误

另一种选择是退休人员发现很难通过必要的计算，这将使他们能够评估早期或后期索赔的相对优点。当然，这些计算非常复杂，这就是为什么退休人员在使退休决策变得像开始申请社会保障时一样重要时，聘请合格的理财规划师的服务至关重要。风中的一根稻草暗示后两种可能性起着特别重要的作用，研究人员发现生活在贫困中的早期申请人的最大增长来自收入分配的底部。很可能这样的退休人员是最不可能聘请退休计划者的人。无论如何，这项新研究为退休人员提供了一个对象课程，让他们了解退休计划如何能够轻松地成为希望胜过经验的胜利。不要试图在家里自己做退休计划。这是专业人士真正可以提供帮助的一个领域。