每经记者 李玉雯 每经编辑 马子卿

近日，有位于广州的存量房贷用户在社交平台上表示，自己在工商银行 App 上申请提前还房贷，却因起步金额不满要求被拒，App 上的页面显示 " 如预约还款方式选择部分结清，输入的金额必须大于 50000 元 "。9 月 3 日，据 21 财经网报道，广州分行回应称，该行对线上或线下个人住房贷款提前还款未设有起点金额，上述情况出现系该行系统升级所致，目前已恢复正常。

此外，《每日经济新闻》记者还从多方咨询了解到，工行不同地区分支机构对于房贷提前还款的执行标准不同。例如，上海地区要求部分提前还款的最低金额为月供 6 倍，深圳地区提前还款最低金额为 1 万元，北京地区则表示没有金额限制。

各地工行提前还款执行标准有所不同

从《每日经济新闻》记者咨询获得信息来看，工行不同地区分支机构对于房贷提前还款的执行标准不同。

在北京地区，工行北京某支行工作人员向《每日经济新闻》记者表示，房贷提前还款没有次数限制，每次申请也没有还款金额限制，可全程线上操作。" 可以选择一次性结清，也可以部分提前还款，之前也有客户提前还 1000 元的。在工行 App 上提交提前还款申请，我们这边审批通过后，会收到审批成功的短信，需要在选择的还款日前把钱打到卡上，还款日会自动扣划。本次提前还款之后，如果还要再次申请提前还款，需等过一个正常还款日后才可以再提起申请。"

在上海地区，《每日经济新闻》记者从工行多家支行了解到，房贷提前还款，线上每年仅限一次，金额不超过 30 万元，线下则可以多次申请，提前一个月预约，金额没有上限。而无论线上还是线下，部分提前还款的最低还款金额是月供的 6 倍。" 比如，每个月还款 1 万元，那提前还款的金额至少是 6 万元。" 有工作人员解释道。

在深圳地区，多位工行工作人员表示，App 上显示一年可以提前还款 3 次，但目前实际执行并不受此限制，线下申请没有次数限制。" 可以在 App 上试一下申请，如果达到三次无法再申请，在线下提交申请也一样可以提前还款。" 工作人员表示。至于提前还款的金额限制，对方称，最低 1 万元，可以选择一次性结清。

近日，受到关注的广州存量房贷用户在 APP 上提前还款最低金额要求 5 万元，记者以客户身份咨询了广州数家工行营业网点，被告知 " 上述情况属实 "。9 月 3 日，据 21 财经网报道，记者从工商银行广州分行方面了解到，该行对线上或线下个人住房贷款提前还款未设有起点金额，上述情况出现系该行系统升级所致，目前已恢复正常。

此外，《每日经济新闻》记者也咨询了广州地区其他银行房贷提前还款的要求。其中，建行某支行工作人员表示，提前还款需万元起步，一年可以提前还款两次，每次相隔六个月；而招行某支行工作人员表示，提前还款的金额需万元倍数，最低 1 万元，提前还款后月供不能低于 100 元。需要提前 30 天，且到银行网点进行书面申请，" 线上只能预约办理的时间段，如果着急的话可以直接来现场取号办理，今天过来申请约定的是 10 月 8 日扣款。"

存量房贷利率下调呼声再起

提前还贷的冲击仍然存在，记者梳理最新出炉的 A 股银行 2024 年半年报发现，42 家银行中约七成银行个人住房贷款余额相较年初缩减。国有六大行中，除了邮储银行个人住房贷款有所增长，其余五家银行的个人住房贷款余额较年初均有下降，合计减少超 3000 亿元，其中工行、农行的个人住房贷款减少规模均超过千亿元。

今年以来，央行两次下调 5 年期以上 LPR 合计 35BP 至 3.85%，同时取消了全国层面首套、二套房贷利率下限，房贷利率持续走低，部分城市房贷利率已进入 "2 时代 "，而存量房贷利率仍在 4% 以上，随着新增房贷利率与存量房贷利率差距逐步拉大，下调存量房贷利率的呼声再起。

图片来源：央行网站

近日有消息称，有关部门正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达 38 万亿人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。

不过，招商银行行长王良在 2024 年中期业绩交流会上表示，目前招商银行没有收到监管部门针对个人存量房贷转按揭的相关意见，相关监管部门也并未就此征求过商业银行的意见。这个政策目前还未得到正式确认。如果这一政策实施，可能会对商业银行的存量按揭带来一定不利影响。

中指研究院的一份报告提到，根据央行最新数据，截至 2024 年二季度末，个人住房贷款余额 37.79 万亿元，若进一步下调存量房贷利率，将继续为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资，同时，也有助于稳定住房消费预期，减缓购房者因房贷利率下降带来的观望情绪；对银行来说，可以进一步减少提前还贷现象。

" 但值得关注的是，当前商业银行净息差压力较大，商业银行主动降低存量房贷利率的意愿不高，后续或需要更多配套政策引导银行下调存量房贷利率，如对应下调存款利率。" 上述报告同时提及。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄