提前还贷潮未平 银行推出“先息后本”新模式 存量房贷怎么还才划算？

随着房地产新政策在全国范围内的实施，提前还贷现象成为热议话题。据统计数据显示，自2024年2月起，提前还贷热潮不断升温，并在4月达到前所未有的高峰。

为了缓解这一趋势，多家银行纷纷采取措施，比如在上海、北京、广州等地推广“先息后本”的个人住房贷款还款方案，旨在减轻房贷客户的经济压力，允许每月仅偿还象征性的1元本金。然而，也有银行通过限制线上还款次数和金额，提升了提前还款的难度，特别是在上海地区。

一位来自国有银行的上海房贷客户透露，他注意到该行手机应用程序新添了房贷还款调整选项，希望能借此减少月供。这一调整最多可覆盖24个月，意味着在这期间每月只需偿还极低的本金。尽管该功能已上线，但他的申请至今未获批准。银行方面解释，此类申请需线下提交，并附上收入下降或失业等相关证明材料。银行工作人员私下并不鼓励使用此还款方式，指出它更适合当前面临严重还款困难的客户群体，因为剩余本金将被平均分配到未来的月供中，总利息实际上并未减少。

此“先息后本”策略已逐步扩展至广州、苏州、西安及北京等地，但在浙江和江苏尚未开放。金融专家周毅钦指出，这种还款方式适合短期内资金紧张但预期未来财务状况将改善的借款人，但因融资成本较高，借款人应谨慎考虑，同时银行也需准确评估客户的还款能力。

除上述措施外，平安银行和兴业银行等也推出了各自的特色还款产品，如“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”及“随薪供”，旨在为房贷客户减轻还款压力。其中，兴业银行的“随薪供”虽非新产品，却能有效减少客户的月供负担，尤其适用于当前还款压力较大的存量房贷客户。

此外，为了吸引客户，部分银行还提供了房贷利率优惠券，桂林银行就是一个例子，向符合条件的房贷客户提供一定额度的利息减免。

另一方面，面对持续的提前还贷潮，银行不仅推出特色还款方案，部分地区还进一步收紧了提前还贷条件，比如限制线上预约次数和还款上限。有分析指出，解决提前还贷问题的关键在于提升居民对未来资产价值回升的预期，以及通过降低贷款成本等手段，促使居民减少提前还款的意愿，转而考虑增加贷款投资。