随着5年期以上LPR（贷款市场报价利率）均下行10个基点，房贷利率也同步继续向下。

7月23日，第一财经获悉，广州某外资行的首套房贷利率有望降至“2字头”。“目前虽然还没有正式执行，但正在讨论中，极有希望。”一位银行人士对第一财经说。

事实上，7月以来，广州银行业已连续两度下调首套房贷利率，目前形成了3%~3.05%、3.1%~3.15%、3.3%三个档位，不仅低于其他一线城市，甚至低于部分二三线城市。

除了广州，当前已有多个城市传出房贷利率步入“2时代”。

“2时代”来了！

2024年5月17日，房地产“一揽子”政策落地，取消全国层面首套、二套房贷利率政策下限，将房贷利率下限调控权给予地方，随后，多数城市取消首套、二套房贷利率下限，房贷利率也一降再降。

7月22日，5年期以上LPR年内第二次下调，相应的，房贷利率同步继续向下。以总金额100万元商贷、还款年限30年、还款方式等额本息为例，今年两次降息后，购房者月供将减少约202.1元，30年总计少还贷款约7.3万元。

目前，全国首套房主流房贷利率为“LPR-75BP”左右，即3.2%，而此次LPR下调后，主流房贷利率将降至3.1%，为历史最低水平，距离“2时代”仅一步之遥。

对于房贷利率同步下调，一位国有大行人士对第一财经表示，该行根据借款人的信用状况、还款能力等，合理确定个人住房贷款利率水平，在符合监管要求的前提下实施贷款差异化定价。另外，他提醒，LPR下调后，存量房贷客户的利率不会马上下调，房贷利率将在购房人与银行合同约定的利率重定价日后进行调整。

据了解，北京、上海、深圳等一线城市首套房贷款利率最新已下调至3.4%，杭州等地首套房贷利率降至3.15%。

而在广州，7月中旬，国有大行已带头调降，首套房贷利率从3.4%调降至3.2%，而股份行的首套房贷利率已经来到了3.15%，外资行甚至降至3%。

LPR下调10个基点后，国有大行的首套房贷利率已降至3.1%，部分股份行、城商行下调至3.05%。但同时，也有部分股份行、城商行的首套房贷利率维持在3.3%，由此形成了三个挡位。

有望形成政策组合拳

事实上，不仅广州，佛山、南京等地也传出“2字头”的房贷利率。

据媒体报道，在南京，六大国有银行的首套房贷利率最低为3.05%，二套房贷利率最低也降至3.05%，部分银行的二套房贷利率最低将降至2.95%。

另外，汇丰银行佛山某支行房贷经理表示，该行首套房商贷利率为“LPR-95BP”，按照最新的LPR，房贷利率最低是2.9%。

目前，5年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%，商贷利率和公积金贷款利率已极为接近。

“未来，房贷利率还存在向下的空间，没有最低，只有更低。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对第一财经表示。

李宇嘉认为，一方面，全国的住宅成交体量在收缩，以广州的一手房网签量为例，高峰时期的2016年，广州一手房网签面积超过1400万平方米，去年为800万平方米，今年上半年为340万平方米，“下降幅度还是非常大的”；另一方面，在“僧多粥少”的情况下，银行业面临较大的房贷业务竞争压力，唯有压低房贷利率，吸引客户。

近日，《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》(下称《决定》)全文公布，其中提出“充分赋予各城市政府房地产市场调控自主权，因城施策，允许有关城市取消或调减住房限购政策、取消普通住宅和非普通住宅标准。”等。

国金证券分析师方鹏认为，降息是房地产市场政策落地的第一步，释放出积极信号，预计后续去库存、优化增量等政策有望得到贯彻落实，尽快形成实物量。在信贷放松、各地需求端因城施策、去库存等政策的共同发力下，有望形成政策组合拳，助力高能级城市的市场逐步修复企稳。

存量房贷再度调降的可能性有多大？

增量调降的同时，关于存量房贷加点部分再度调降的讨论逐渐升温。

去年8月，中国人民银行、国家金融监督管理总局正式发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，一场席卷全国的存量房贷利率调降就此展开。

去年11月6日，中国人民银行货币政策司发文介绍，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿~1700亿元，户均每年减少3200元。

那么，当下存量房贷加点二度调降的可能性是否存在？

方鹏认为，随着新发放房贷利率的持续下行，当前新增房贷利率与此前存量房贷利率之差逐渐拉大，未来或可能跟进降低存量房贷利率。

易居研究院研究总监严跃进也表示，新增房贷利率和存量房贷利率之间较大的差距，或使下半年降低存量房贷利率的工作提上议程。

而星图金融研究院副院长薛洪言则对第一财经表示，根据央行数据，去年集中调降的存量房贷利率，每年为购房人节约的利息支出占2023年商业银行合计净利润的约6.7%。考虑到当前银行业息差处于较低水平，且年内已有两次降息，除非再次发生大规模提前还贷潮，否则央行再度指导商业银行集中调降存量房贷利率的可能性不大。