“信托账户在财富管理服务信托领域，实际上是个‘超级账户’概念。在信托账户体系下，可以囊括委托人的多种类、多功能的合法资产，包含现金、保险、股权、不动产等。”近期，平安信托财富服务事业部高级董事总经理郑艳在接受媒体专访时提出“超级账户”概念，她指出“超级账户”体现的不仅是信托账户管理资产的丰富性以及风险的隔离性,更加强调的是代际传承过程中教育、养老、医疗、特殊关爱等全链条服务。

保险金信托，是平安信托在财富管理服务信托领域打造“超级账户”的拳头产品。通过 “保险+信托”的有机结合，体系化地帮助委托人进行财产组合、财产配置，以及将来的支付安排、流通性管理，去做全程精准的代际传承。据悉，截至2024年6月，平安信托今年已成立保险金信托超8000单，其中6月单月落地超5000单，平安保险金信托客户超3.2万名。

保险金信托是切入口，深度挖掘财富传承的“超级账户”市场需求

相较于家族信托实收1000万的高准入门槛，大部分信托公司的保险金信托设立起点在100万-300万之间，因此保险金信托拥有着更为下沉的客户基础。据统计，国内拥有600万人民币资产的“富裕家庭”已超过500万户，其中，拥有千万元可投资资产的“高净值家庭”大约只占20%，也就是说，中国的家庭财富水平呈纺锤形态分布。因此保险金信托其实在国内拥有更为广阔的市场空间和目标客群。另外，满足家族信托设立要求的“高净值家庭”客户中，也有相当一部分客户抱着试水的心态，先以较低成本设立保险金信托感受财富管理信托的服务形式，之后再升级为家族信托或直接新设一个家族信托，保险金信托是挖掘客户财富管理与财富传承需求的切入口，相当于“pre-家族信托”的概念。

实际上，信托作为“超级账户”的功能性不仅体现在对保单的管理上，现金、所有的金融产品，将来的股权、不动产等合法资产均可以纳入信托账户进行财富管理。在对账户里的资产进行有效风险隔离的同时，还可以根据客户的需求，进行投资配置、精准的支付和精准的传承，从底线思维角度考虑中期或者更长远应该如何规划财富、养老、子女、医疗等。

郑艳在采访中描述“超级账户”功能时形象地表示，将来理想状态就是一个客户在信托设置个人超级账户，这个账户的各类资产放在信托公司为客户开立的专属信托计划名下，独立于公司，独立于委托人，也独立于受益人，它是独立存在的，通过信托计划保值增值，按照需求进行支付，按照需求进行传承，规避客户自身的意外风险或者自身的财务风险。

保险金信托是粘合剂，打造金融机构合作共赢的“超级账户”生态圈

“保险金信托不是零和游戏，而是打造了一个合作共赢的生态圈。”郑艳强调，“保险金信托产品就像是个粘合剂，它将信托公司、保险公司、银行及其他渠道机构聚集在一起，大家分别依托自身的专业能力共同为客户提供服务。”

以保险公司为例，根据平安信托开展的一项保险金信托对寿险公司价值贡献的分析显示，保险金信托对于保险公司在获客、留客、蓄客方面贡献度都很大。把信托与保险两种产品的功能嫁接起来，也有助于提升保单保费件均规模。此外，根据平安信托在分析中测算发现，配备了保险金信托的客户之后的退保和保单失效的比例，远低于没有配备保险金信托的客户，因为功能多样化，粘性更足，客户能感知到后续的1+N服务体系。

郑艳指出，长远来看，市场上未来应该是有一个N对N合作平台，是全开放式的，不应存在合作壁垒。平安信托致力于打造一个多保司、多渠道的开放式合作生态，目前公司合作的保险公司已超25家。伴随着保险市场的不断持续增长，中高净值客户的风险意识不断提高，信托公司能提供给客户的产品、服务、技术等也在不断迭代创新，同时保险、银行和信托机构之间，在合作模式上也在不断创新。未来，平安信托希望通过打造一个共赢的生态圈，与各家金融机构间在更宽广的服务领域进一步加强合作，共同开发新的产品和服务，提高市场竞争力。