普惠保险顶层设计文件落地，其中针对特殊人群的普惠健康险产品是保险公司发展普惠保险的一大重要方向。

第一财经记者从市场上了解到，已有多家险企推出了多款相关产品，但这个市场仍面临不少挑战。综合接受第一财经记者采访的业内人士观点，普惠健康险供给侧亟待丰富。这背后是保险公司所面临的特殊群体的风险数据挑战、产品可持续性挑战等问题。但业内人士普遍认为，非标体医疗险在普惠健康险领域是最有发展前景的一大细分领域。

多家险企跟进普惠健康险

今年5月末，国家金融监管总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（下称《指导意见》）被认为是普惠保险的“顶层设计”，也是保险业如何做好“五篇大文章”之一的普惠金融的纲领性文件。

引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，是《指导意见》中的重要内容，其中所指的“风险群体”包括高龄老年人、既往症和慢性病人群、妇女“两癌”人群、儿童先天性疾病、罕见病人群等。

业内人士表示，上述这些“风险人群”有一个共同的特征，就是基本都是“带病体”。行业里将“带病体”称为“非标体”，指风险程度高于标准体、需要提高费率或以附加条件来承保的人群。面对这一现状，医疗健康保障是这类人群最基本、最迫切的需求。

事实上，近期，保险公司也“扎堆”推出了多款普惠健康险产品，7月首周就有两家。

就在7月3日，众安保险迭代了具有行业创新性的普惠型非标体医疗险“众民保”，从迭代后的保障内容来看，总保额高达600万元，免健康告知，除了重大既往症之外均可赔付，保障内容涵盖住院、特药及质子重离子等，赔付比例根据版本不同可达80%或100%，且投保年龄最高可达105岁。该产品定位为非标体的百万医疗险，但投保条件较普通百万医疗险大幅宽松，且高龄人群的费率较一般百万医疗险优势明显。

7月1日，友邦人寿亦推出首款税优健康长护险产品“优享长伴”。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金。投保年龄7天-70岁，进一步提升了产品和服务的普惠性。

而此前，中邮保险也宣布完成针对慢性病、特殊职业等人群的产品开发供给，推出针对高血压人群等的特色普惠保险产品。

中国人寿亦表示，在普惠保险方面正不断提升保险产品的承保年龄上限，部分医疗保险的最高投保年龄可达80周岁，续保年龄可达100周岁。

从上述几家险企的产品可以看出，保险公司在商业普惠健康险产品上的开发思路大多基于非标体人群，加大这部分特定群体的保险保障供给力度。

供给侧仍亟待丰富，非标体医疗险或成突破口

在业内看来，针对非标体的医疗险确实是亟待丰富的普惠健康险市场的一个重要突破口。

据国家金融监督管理总局有关负责人介绍，目前普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头。但普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题。

“《指导意见》中所提到的高质量普惠保险发展体系，前提还是要将市场供给丰富起来。任何一个高质量市场的供给侧都是充分竞争的，能够有更多元的普惠类产品进入到这个市场，实现普惠保险‘买得到’。”众安保险健康险产品负责人王顺近日接受第一财经记者专访时表示。

对健康险领域而言，在王顺看来，目前普惠保险的市场供给侧仍亟待丰富，还有很多可以探索的空间。在健康险的重疾、医疗、失能、护理四大领域，商业普惠保险目前阶段的多元化探索更集中在重疾和医疗险领域，例如，非标体医疗险、复发险等产品，都可以满足原来一部分完全被保险拒绝人群的保障诉求，一定程度上具有普惠性。

在业内人士看来，非标体医疗险被险企寄予厚望，也是基于市场情况和行业现状所作出的选择。

麦肯锡2022年数据显示，2020年我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口数量已达到4亿人，其全年医疗花费额约为2.5万亿~3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但“带病体”保费仅不到500亿元，非标体医疗险市场广阔。

同时，亦有行业人士对第一财经记者表示，从市场情况来看，过去普惠健康险市场较为成功的案例基本集中在惠民保领域，但在经历了前两年的“爆火”之后，目前惠民保发展同样面临较多地区参保率下降的困境。而在商业医疗险方面，普通的百万医疗险已近乎“卷无可卷”，2亿-3亿人的覆盖范围要再迈一步较为困难，而有一定支付能力的非标体人群却被挡在门外，无法满足这部分人群在惠民保产品之上的保障需求，需要针对非标体的医疗险来填补这部分“空白”。

“普惠型产品设计和销售模式的搭建，需要匹配用户的定位和诉求。”王顺说。

可持续性 VS 普惠性

在商业普惠保险这条赛道上，如何兼顾普惠性和可持续性一直被市场热议。

针对被视为“突破点”的非标体医疗险，保险公司面临的现实情况是，非标体的风险本就复杂多样，而缺乏特定风险群体的风险数据无疑对于保险公司的定价、风控和产品的盈利性和可持续性带来不小的挑战。

“这也的确是我们当时设计此类产品希望着重观察的部分。众民保从2022年推出至今，经过一年多的运营，我们积累了产品的运营经验，对众民保等非标体医疗险产品的可持续性有信心。”王顺表示。

同时，在他看来，类似的非标体医疗险也可以作为吸纳非标体人群的“宽入口”，从而进一步找到更适合的慢病专属产品。“之前市场上的慢病专属医疗险并没有特别成功的例子，因为这类人群的需求个性化且过于零碎，样本太少的情况下很难得到有用的经验。用宽入口的方式让非标体人群先进入，再通过健康管理服务与客户构建更长久的连接，探寻他们的真正需求，同时也可以用针对性的健康管理方式实现客户健康和产品探索的双赢。”王顺分析称。