全球大概有8亿人依靠汇款来支付食品、医疗保健和教育等基本需求，这些支付对全球经济和世界各地发展中社区的繁荣至关重要。数据显示，2022年有29个国家的汇款收入超过其GDP的10%，而7个国家的汇款收入甚至超过其GDP的25%。然而，通过传统方式跨境汇款可能仍然需要几天时间，并且面临成本和安全的挑战。随着世界日益互联，汇款数字化有助于解决这些问题。

汇款需要一个不间断的网络，能够快速、安全地转移资金，确保收款人能即时使用这些资金来购买日常用品和支付基本需求。然而，汇款是用户体验、技术和经济模式最为分散的金融服务领域之一。Visa最近关于采纳数字汇款的报告分析了其发展进程以及仍然存在的障碍。数据显示，汇款更加频繁和便捷，消费者真正看好数字化的未来。

数字化的出现能够帮助解决汇款难题，提供新的商业模式和全球网络能力，为依赖汇款的人们带来速度、透明度和成本节省。以美国和加拿大为例，这两个国家的数字汇款采纳率中等偏高。北美地区60%~70%的受访汇款用户使用基于应用程序的数字支付方式进行国际汇款，而仅有10%~15%的美国受访用户依赖现金、支票和汇票。Visa经济赋能研究院的研究强调，数字汇款兴起并提供了选择的可能——数字化的移民工人可以更容易地比较服务提供商和成本，从而为他们的家庭选择最佳选项，并确保资金快速到达。私营和公共部门的合作可以进一步推动全球范围内的数字赋能。数字赋能不仅仅是持有一个数字钱包或账户——它是一个生态系统，使人们能够通过数字渠道接收和使用他们的资金。数字消费的概念将新时代与传统汇款方式区分开来，后者在现金提取后即告终止。而数字服务可以为个人和企业提供资源、信息和工具，增强他们对财务状况的掌控，并帮助他们将钱存入安全的数字账户。

尽管数字采纳率在上升，但全球许多没有银行账户的家庭仍然依赖现金，因为他们社区的企业缺乏数字支付基础设施。虽然北美拥有数字汇款所需的互联网连接和技术基础设施，但资金通常还需要传送到那些没有这些设施的偏远地区。

今天，全球超过85%的人口拥有智能手机，使得数字转账比以往任何时候都更容易，而支付行业也有充足的能力推动创新和数字化转型。基于应用程序的数字转账更加安全，同时将缓解许多关于速度、便利性和成本的担忧。世界正变得越来越数字化，我们如何确保满足消费者的多样化需求？答案是：公共和私营部门合作，提供更多选项，以符合消费者的偏好和实际情况。

汇款可以从发送和接收两个角度来看待。私营部门的创新可以继续通过创建技术来降低成本，并提高速度和透明度。在推进数字赋能方面，私营和公共部门必须共同努力。以下是我认为我们可以最大程度改善的几个领域：

1.政府、非政府组织和私营部门需要携手合作，缩小数字鸿沟，确保人人随时随地都能享受到安全、可靠和快速的汇款服务。

2.汇款和其他跨境支付受到监管制度的约束，这可能会增加摩擦和复杂性。尽可能协调和统一规则可以简化整个过程。

3.需要一个快速可靠的全球互操作支付平台，使服务提供商能够通过卡或银行账户将资金从起始账户转移到接收账户。它还需要处理多种不同跨境支付的情况，并提供强大的风险控制、安全管理协议、网络可靠性和结算等——连接到全球卡网络，以及本地网络或实时支付系统。

通过建立一个全面的数字生态系统，并利用Visa拥有的创新技术，我们可以将数字化汇款的覆盖范围扩大到全球数以亿计依赖它们的人。

（作者系Visa中国区总裁）